Dekt een autoverzekering schade door eigen fout?

Wat dekt de verplichte BA autoverzekering?

De burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering (BA Auto) is in België wettelijk verplicht. Deze verzekering dekt altijd de schade die je aan derden veroorzaakt:

• Materiële schade (auto, fiets, woning, …) van de tegenpartij.
• Lichamelijke schade bij andere weggebruikers en passagiers.
• Schade aan kleding en persoonlijke bagage van de inzittenden.

Wat de BA niet dekt, is de schade aan je eigen wagen wanneer jij in fout bent. Rijd je bijvoorbeeld achterop een andere auto en ben jij verantwoordelijk? Dan betaalt je BA de schade van de andere bestuurder, maar niet die van jouw voertuig.

Welke verzekering dekt schade door eigen fout?

Wil je dat ook jouw eigen auto wordt hersteld na een ongeval in fout, dan moet je kiezen voor een aanvullende verzekering. Er bestaan verschillende opties:

Mini-omnium

Een mini-omnium dekt risico’s zoals:

• Brand
• Diefstal of poging tot diefstal
• Glasbreuk
• Natuurkrachten (hagel, storm, overstroming, …)
• Botsing met dieren

Bij een mini-omnium wordt schade door je eigen fout (bij bvb. een aanrijding) niet vergoed. Een botsing met een paaltje of een geparkeerde auto door je eigen stuurfout valt dus buiten ook hier buiten de dekking.

Volledige omnium

Wil je verzekerd zijn tegen alle materiële schade aan je eigen voertuig, ook als jij in fout bent, dan heb je dus een full omniumverzekering nodig.

Deze dekt:

• Alles wat mini-omnium dekt
• Aanrijding door eigen fout (bv. tegen een boom rijden)
• Vandalisme
• Andere ongevallen waarbij geen derde partij betrokken is.

Bij volledige omnium is er wel bijna altijd een vrijstelling (franchise): een deel van de kosten betaal je zelf.

Bestuurdersverzekering

Naast omnium kan je nog een aparte bestuurdersverzekering afsluiten. Die komt tussen bij lichamelijke schade van de bestuurder wanneer je in fout bent. Zonder deze optie krijg jij als bestuurder anders geen vergoeding voor je eigen verwondingen.

Vergelijking dekking per formule

Type verzekering	Schade aan derden	Schade aan eigen voertuig bij eigen fout	Lichamelijke schade bestuurder
BA (wettelijk verplicht)	✔️ Gedekt	❌ Niet gedekt	❌ Niet gedekt
Mini-omnium	✔️ Gedekt	❌ Niet gedekt	❌ Niet gedekt
Volledige omnium	✔️ Gedekt	✔️ Gedekt	❌ Niet gedekt
Bestuurdersverzekering (optie)	n.v.t.	n.v.t.	✔️ Gedekt

Concreet voorbeeld

Stel: je rijdt op een regenachtige dag door en je glijdt tegen een boom. Jij bent in fout.

• Met enkel BA betaalt de verzekeraar enkel schade aan derden (maar er is hier geen tegenpartij, dus je krijgt niets terug).
• Met een mini-omnium blijft je schade ongedekt, omdat eigen fout niet verzekerd is.
• Met een volledige omnium worden je herstellingskosten aan de wagen wel vergoed, na aftrek van de franchise.
• Met een bestuurdersverzekering krijg je ook een vergoeding voor je eigen medische kosten.

Belangrijke uitsluitingen

Zelfs met een omnium zijn er beperkingen. Verzekeraars sluiten bepaalde situaties uit, zoals:

• Opzettelijke schade door de bestuurder
• Rijden onder invloed van alcohol of drugs
• Deelname aan snelheids- of behendigheidswedstrijden
• Schade door gebrek aan onderhoud of slijtage

Conclusie

Een BA autoverzekering vergoedt nooit je eigen schade bij een ongeval door je eigen fout. Daarvoor heb je minstens een volledige omnium nodig. Wil je ook je eigen verwondingen laten vergoeden, dan sluit je best aanvullend een bestuurdersverzekering af. Zo vermijd je dat je plots zelf voor alle kosten opdraait.

👉 Tip: Wil je nagaan welke formule voor jou het meest geschikt is? Doe een autoverzekeringen simulatie en vergelijk de mogelijkheden.