Een bestuurdersverzekering, ook wel bekend als een verzekering voor de bestuurder of andere bestuurder, is een optionele autoverzekering die jou of de persoon achter het stuur beschermt wanneer jij of die andere persoon gewond raakt of overlijdt na een ongeval. In tegenstelling tot de verplichte Burgerlijke Aansprakelijkheidsverzekering (BA Auto), die alleen de schade aan derden vergoedt, zorgt de bestuurdersverzekering voor een persoonlijke bescherming van de bestuurder zelf.
De meeste Belgische autobestuurders gaan er ten onrechte van uit dat hun BA-verzekering alles dekt. Dat is niet zo. Als jij zelf een ongeval veroorzaakt, zal je BA-verzekering enkel de schade aan anderen betalen. Jouw eigen medische kosten of inkomensverlies zijn dan niet verzekerd, tenzij je een bestuurdersverzekering hebt.
Waarom een bestuurdersverzekering belangrijk is
Wie regelmatig rijdt, loopt risico. Een moment van onoplettendheid kan volstaan om een ongeval te veroorzaken waarbij je zelf ernstig gewond raakt. Zonder bestuurdersverzekering draai je dan zelf op voor de medische kosten, het inkomensverlies of de revalidatie. Met deze waarborg ben je beschermd, zelfs als je in fout bent.
De verzekering is dus een aanvulling op de BA en kan het verschil betekenen tussen financiële zekerheid of zware persoonlijke kosten.
Wat dekt een bestuurdersverzekering precies?
De dekking verschilt per maatschappij, maar over het algemeen omvat ze:
| Dekking | Uitleg |
|---|---|
| Lichamelijke letsels | Medische kosten, ziekenhuisopname, kinesitherapie en medicijnen na een ongeval. |
| Inkomensverlies | Vergoeding bij tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid. |
| Overlijden | Een kapitaal dat aan de nabestaanden wordt uitgekeerd. |
| Morele schade | In sommige contracten wordt ook psychologische bijstand of morele schade vergoed. |
| Revalidatiekosten | Vergoeding voor hulpmiddelen (rolstoel, prothese, aanpassing woning of voertuig). |
Deze dekking geldt ongeacht wie het voertuig bestuurt, zolang die persoon gemachtigd is om met het voertuig te rijden. De verzekering werkt dus ook als er iemand anders dan jijzelf aan het stuur zit.
Wat dekt de bestuurdersverzekering niet?
Zoals bij elke verzekering zijn er uitzonderingen. De meeste verzekeraars sluiten volgende situaties uit:
- ongevallen tijdens snelheids- of behendigheidswedstrijden;
- rijden onder invloed van alcohol of drugs;
- opzettelijke schade of zelfverwonding;
- ongevallen met een voertuig dat niet verzekerd of niet in orde is met de technische keuring.
Wat zeggen de Belgische verzekeraars?
Uit de documenten blijkt dat zowel KBC, AXA (Comfort Auto) als Yuzzu een bestuurdersverzekering aanbieden als optionele waarborg bij hun autoverzekering.
KBC Bestuurdersverzekering
KBC biedt een Bestuurdersverzekering aan die de lichamelijke letsels van de bestuurder vergoedt bij een ongeval in fout. De dekking geldt voor de gebruikelijke bestuurder én elke andere toegelaten bestuurder van het voertuig. De verzekering komt tussen bij medische kosten, tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid en overlijden.
Daarnaast vermeldt KBC in haar algemene voorwaarden dat de dekking ook geldt bij ongevallen in het buitenland binnen de geografische geldigheid van de BA Auto. De verzekering is dus ook nuttig als een familielid of vriend met jouw wagen rijdt.
AXA Comfort Auto
AXA biedt de bescherming van personen aan op vergoedende wijze, onder de naam Veiligheid van de bestuurder. Deze dekking vergoedt de lichamelijke letsels van de bestuurder, zelfs wanneer die in fout is.
Yuzzu Auto
Yuzzu vermeldt expliciet een bestuurdersverzekering als optionele waarborg, die lichamelijke letsels en overlijden van de bestuurder dekt bij een ongeval in fout.
Vergelijking AXA vs. Yuzzu
| Verzekeraar | Benaming | Wat wordt gedekt? | Inbegrepen of optioneel? |
|---|---|---|---|
| KBC | Bestuurdersverzekering | Lichamelijke letsels, arbeidsongeschiktheid, overlijden van de bestuurder of toegelaten bestuurder | Optioneel |
| AXA Comfort Auto | Veiligheid van de bestuurder | Lichamelijke letsels van de bestuurder (vergoedende formule) | Optioneel |
| Yuzzu Auto | Bestuurdersverzekering | Lichamelijke letsels en overlijden van de bestuurder | Optioneel |
In alle drie de gevallen geldt de dekking voor de persoon die op het moment van het ongeval de wagen bestuurt, dus ook als dat iemand anders is dan de verzekeringnemer.
Verschil tussen de bestuurdersverzekering en de BOB-waarborg
Veel mensen verwarren de bestuurdersverzekering met de zogenaamde BOB-waarborg. Die laatste is een beperkte dekking die enkel geldt wanneer een BOB het voertuig bestuurt in plaats van de eigenaar. Bij AXA bijvoorbeeld is deze BOB-waarborg automatisch inbegrepen in de BA en dekt ze enkel lichamelijke letsels van de BOB en schade aan het voertuig bij een ongeval in fout.
Een bestuurdersverzekering daarentegen geldt altijd, ongeacht of jijzelf of een andere bestuurder achter het stuur zit. Ze is dus ruimer dan de BOB-waarborg.
Wanneer komt de bestuurdersverzekering tussen?
De dekking geldt doorgaans in deze situaties:
- je veroorzaakt zelf een ongeval en loopt verwondingen op;
- je bent passagier en rijdt met een voertuig waarvoor de verzekering geldt;
- een andere bestuurder rijdt met jouw wagen (met jouw toestemming);
- het ongeval gebeurt in België of binnen de Europese Unie (soms zelfs West-Europa, afhankelijk van de verzekeraar).
De vergoeding wordt uitgekeerd op basis van de medische ernst, het inkomensverlies of het overlijdenskapitaal dat contractueel voorzien is.
Voorbeeldsituatie
Stel dat je met je wagen een aanrijding veroorzaakt doordat je even niet oplet. De tegenpartij raakt gewond, jijzelf ook. De BA-verzekering betaalt de schade van de tegenpartij, maar jouw medische kosten zijn niet gedekt. Dankzij een bestuurdersverzekering krijg jij wél een vergoeding voor je eigen letsels.
Als iemand anders jouw wagen leent en een ongeval veroorzaakt, dan geldt de bestuurdersverzekering voor die persoon — zolang hij of zij toestemming had om te rijden.
Wat kost een bestuurdersverzekering?
De prijs hangt af van factoren zoals:
- type voertuig;
- leeftijd en profiel van de bestuurder;
- gewenste dekkingslimieten (maximale uitkering);
- eventuele combinatie met andere opties (Omnium, Rechtsbijstand…).
Gemiddeld kost de waarborg tussen €40 en €100 per jaar, maar dat verschilt sterk per maatschappij.
Praktische tips als je een bestuurdersverzekering overweegt
- Controleer je huidige polis. Veel bestuurders weten niet of ze al een beperkte dekking hebben via een BOB-waarborg of rechtsbijstand.
- Vergelijk verzekeraars. Sommige maatschappijen (zoals KBC en AXA) dekken enkel de bestuurder in fout, terwijl andere ook ongevallen met een onbekende tegenpartij vergoeden.
- Let op uitsluitingen. Rijden onder invloed of zonder rijbewijs leidt altijd tot uitsluiting.
- Kies een passende dekking. Denk na over je gezinssituatie en je financiële buffer: kan je maanden zonder inkomen overbruggen?
Conclusie
Een bestuurdersverzekering is geen overbodige luxe. Ze vult de verplichte BA perfect aan en beschermt jou of een andere bestuurder financieel na een ongeval in fout. Zowel KBC, AXA als Yuzzu bieden deze waarborg aan als optionele uitbreiding, met vergoedingen voor lichamelijke letsels, arbeidsongeschiktheid of overlijden.
Wil je nagaan welke formule het best past bij jouw situatie? Maak dan een autoverzekeringen simulatie en ontdek de verschillende mogelijkheden en premies.